李傲(化名)最近有些烦恼。他晚还了招行信用卡5600元。结果银行收了近1200元利息。经询问得知，银行是按照他账单的全款76000元计算利息的。

类似的情况不在少数。很多持卡人在各平台反映，如果因疫情无法足额偿还信用卡，是否可以不按账单全额支付利息？新京报记者咨询了12家银行。目前工行只有部分卡种采用未支付部分计息方式，其他银行均为全额计息。

案例:

招行用户逾期5600元却被收取近1200元利息？

根据李敖在黑猫投诉平台上的描述，他在1月份的招行信用卡账单上忘记还款5600元，发现后及时还了。然而，他在2月份的账单中发现了1196元人民币的循环利息。经询问得知，利息是按照账单上的全款7.6万元计算的。李敖表示愿意承担5600元的逾期利息，但无法承担76000元的循环利息。

李告诉新京报记者，“循环利息”是指每日万分之五的利息，基数按7.6万元计算。目前已与招行协商，招行已退还收取的1/3利息。“银行计息方式的计算有点过分。我只能说下次会注意及时还款的。”李敖说。

根据招行信用卡App“掌上生活”的介绍，如果信用卡账单没有按时足额还款，会产生利息。根据账单中的每一笔消费，逐笔计算利息。一般从刷卡消费的第二天开始，每天按0.05%计算，直到交易还款。

客服进一步向记者介绍，利息的计算是以账单总金额为基础的。具体分为时间段:假设当期账单共消费1000元，先还300元，从消费第二天到还300元期间，每天按全额账单的万分之五计算利息；从后半段到还清所有账单，700元(1000元-300元)按每天万分之五计算利息。

调查:

在2家银行中，只有一家银行使用其卡类的未支付部分计息。

李在澳大利亚的经历并非孤例。很多持卡人在各平台反映，如果因疫情无法足额偿还信用卡，是否可以不按账单全额支付利息？

不过，新京报记者近日通过咨询客服或查询银行官**伟了解到，工行、农行、中行、建行、招行、浦发、中信、兴业、光大、民生、华夏、广发这12家银行中，只有工行的牡丹信用卡采用未还部分计息方式，其他银行均执行全额计息。信用卡行业资深分析师郑东也告诉记者，工行卡只有少部分对未还部分计息，其他银行都是全额计息。

“全额计息”是指如果信用卡持卡人未能在发卡行规定的还款期限内还清全部欠款，无论已还多少，发卡行都会按照当期账单的欠款总额计算利息，一般为每日万分之五，按月计算复利，但不计入征信报告；未达到最低还款额的，对未还部分收取5%的违约金，并计入征信报告。

值得一提的是，记者咨询的11家银行并不是“一刀切”地全额计息，而是分段计息。根据持卡人还款时间的不同，享受的免息条件也不同。

以中国农业银行官网的计息示例为例:假设持卡人的卡账单日为每月10日，账单日之后的第25日为到期还款日。如果持卡人在3月11日透支了这1000元，那么当前的记账日就是4月10日，免息还款期就是4月份账单的到期还款日，也就是5月5日。

情况一:持卡人5月5日前还款，享受免息还款期，只需还本金1000元。

情况二:持卡人在5月5日(如5月9日)后还款，不享受免息还款期，需偿还本息共计人民币1029.5元(1000+1000×0.0005×59 = 1029.5)，以及逾期还款违约金5元(1000×10%×5% = 5)。

情况三:如果持卡人在5月5日前偿还部分欠款，5月5日后偿还剩余部分(如4月15日偿还400元，5月9日偿还剩余部分)，则需偿还本息共计1024.7元。(1000+1000×0.0005×35+600×0.0005×24=1024.7)。

争议:

部分持卡人不满全额计息方式，与银行对簿公堂。

全额利息的计算方法一直存在争议。近年来，许多持卡人与银行对簿公堂。裁判文书网2018年1月公布的一份民事判决书显示，广西杨女士未按合同约定还款96937.84元，认为银行不应为此收取滞纳金，全额计息属于霸王条款，违反了公平原则。**判决，为支持银行追回本金，滞纳金自2017年1月起被央行取消，改为发卡机构与持卡人就是否收取违约金及收费标准达成协议。

利息方面，**支持分段计算。本案中，杨女士于2017年3月16日至2017年6月28日偿还透支本金556.64元，未偿还透支本金96381.2元。**判决杨女士偿还截至2017年3月15日的利息24269.43元，2017年3月16日以后的利息以96381.2元为基数，按日利率0.5 ‰支付至还款日止。

另一个央视主播状告某国有大行全额计息的案例更为著名。2016年3月，央视主播李先生在某大行信用卡消费18869.36元。因为自动还款绑定的储蓄卡余额不足，剩余的69.36元没有还清，10天后产生了317.43元的利息。李先生认为银行的信用卡全额计息要求不合理，将其告上法庭。一审败诉后，北京市第二中级人民**二审改判，认为银行全额计息规则计算的赔偿金对于持卡人违约造成的损失过高，应适当降低透支利息。故撤销一审民事判决，要求银行返还多扣款项。

对于因持卡人“失误”导致的违约，不少银行还推出了“容差还款”服务。比如，按照一些银行的规定，10元差额中未还部分视为全额还款，不计利息，差额计入下期账单；也有银行提供1%的还款容忍度。如果持卡人因忘记还款金额而有少量款项，则不收取利息。

专家:

是无息使用的“等价关系”。

目前，不少银行提出了延长信用卡还款期限、免除违约金、为因疫情暂时失去收入来源的客户提供信用保障等措施。记者了解到，部分银行给出的延期期限为一个账单周期。如果超过一个账单周期仍难以还款，可以致电银行客服重新申请还款计划，或者考虑先选择最低还款额。

需要注意的是，多家银行客服人员表示，如果选择“最低还款额”，也意味着在还款期限内未还清全部欠款，将按照上述方法计算利息。

近年来，业界一直在讨论是否要打破“全额计息”。最高人民**在2018年6月发布的《关于审理银行卡民事**案件若干问题的征求意见稿》中提出了两种解决方案。一种是推翻“全额利息”条款，采用部分利息计算。

一位信贷行业人士告诉记者，信用卡是小额信贷的一种，是否全额计息是一种市场行为。利息计算的最终结果要看年化利率。我国规定贷款利率不得超过基准利率的4倍。超过这个水平，就不受法律保护了。

目前一年期(含一年期)以内的短期贷款基准利率为4.35%，乘以四倍为17.4%。有银行在计算实例中表示，透支利率上限为日利率的5 ‰(年化利率约为18.25%，实际年化利率可能因一个月内的天数不同、还款条件不同而不同)，下限为日利率5 ‰的0.7倍。适用利率根据持卡人信用状况、用卡情况等因素确定或调整。

业内也有不同的声音。信用卡行业资深分析师郑东认为，既然信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，那么就需要通过其他形式获取收益，包括商户的刷卡手续费和持卡人未足额还款时的资金计息和分期手续费。两者是一种“互惠关系”。

讯真律师事务所律师王德义表示，信用卡全额计息的问题具有普遍性。受疫情影响，部分持卡人收入不及预期甚至无收入，导致无法履行还款计划。发卡行的原制度或制度设计不包含上述内容，所以银行系统会按照之前设定的程序进行收费。

《民法通则》第一百八十条规定:“因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，从其规定。”王德义说，一般认为，新冠肺炎疫情的影响是不可抗力事件。持卡人因疫情确实难以及时还款的，可以依据《合同法》第一百一十七条的规定，主张部分或者全部免除该期间的违约责任。

新京报记者程编辑校对李明