从去年上半年到下半年，百信银行亏损3500万元，被股东“抛弃”。真的成为金融科技公司了吗？

文|陆家嘴的波比(ID: LJZ _ Zorro)

作为中国第一家具有独立法人资格的直销银行，百信银行成立两年多来扭亏为盈。

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根据中信银行(601998)发布的2019年年报。SH)近日，报告期内，百信银行总资产588.65亿元，较去年末增长63.86%，总负债556.20亿元，较去年末增长70.09%。实现营收23.73亿元，同比增长83.24%；实现净利润2000万元，去年同期亏损4.84亿元。

图:百信银行业绩

然而，这还远远不足以让大股东中信银行开香槟庆祝。因为去年下半年，百信银行经历了两大股东争夺消费金融，因P2P存管业务投诉激增，二股东百度(BIDU。o)放弃增资，亏损3500万元。

2019年下半年突变:

百信银行成立于2017年11月18日，创始人为中信银行和百度，持股比例分别为70%和30%。百信银行的主要业务分为财富管理、公司金融和消费金融。实际上，百信银行相当于其他银行的直销部门，但它具有独立的法人资格，目的是引入战略家，打算最终实现基于金融科技的智能银行。

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业绩逆转

2019年上半年，百信银行实现营收13.59亿元，同比增长逾3倍，净利润5500万元。这意味着，去年下半年，百信银行不仅营收增速大幅放缓，去年上半年刚刚扭亏的业绩反而录得3500万元的净亏损。

图:百信银行去年上半年业绩

陆家嘴注意到，百信银行去年下半年业绩逆转或战略重心转向公司金融。

数据显示，截至2018年10月底，成立一年的百信银行已累计发放消费贷款545亿元，向小微企业主提供普惠贷款91亿元。其中，个人消费贷款占比85.69%。到2019年上半年，个人消费贷款占比降至72.1%。

02

百度在孤军奋战。

作为百信银行业绩的核心来源，个人消费贷款的下滑趋势与股东设立和参股消费金融公司有关。从百信银行启动到去年底完成增资的半年时间里，以“AI赋能”为己任的股东百度始终保持沉默，持股比例也降至22.22%，而中信银行在百信银行的话语权进一步加强。

事实上，在消费金融领域，中信银行和百度去年就有了各自的“真爱”，两者在消费金融行业的竞争关系是在去年下半年正式形成的。

2019年5月，百度旗下的金控平台小满斥资5亿元参与哈尔滨银行消费金融第二轮增资，持股比例30%。去年上半年，两家公司战略**的消费金融中的“有钱花”产品已累计28.13亿元，贷款余额23.19亿元，占同期哈尔滨银行贷款余额的27.57%。

仅一个月后，中信银行发起的消费金融子公司获批开业。在个人消费信贷业务上，中信与百度正式“分道扬镳”。从去年下半年百信银行逆转的表现来看，中信百度给予的支持可能已经开始下降。

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P2P激增引发的投诉

除了公司金融和消费金融，百信银行的**(主要是P2P存管业务)在去年下半年陷入困境。

网贷显示，与百信银行从事存管业务的P2P平台有13家，分别是麻袋财富、凤凰金融、优我贷、51字符、Dianrong.com、Huizhong.com、聚友财、阿拉丁金夫、广金金夫、盈盈金科、后金贷、网利宝、中豆宝。

图:百信银行**的P2P平台

然而，随着近年来P2P行业雷事件频发，百信银行也因为这种**关系而陷入舆论漩涡。其中，豆宝目前已经清盘，网利宝提现困难。百信银行的全方位战略**伙伴51个性，隶属于51信用卡集团。2019年底，51张信用卡因涉嫌暴力催收被公安机关当场查处。

受此影响，百信银行投诉聚集平台的投诉量与日俱增。截至2020年4月1日，百信银行在投诉汇聚平台共收到629条投诉。其中，只有56起投诉得到解决，解决率仅为8.9%。

图:百信银行的投诉

值得注意的是，百信银行近期的投诉主要集中在“收款难”、“阴阳合同”、“索赔”、“全额退款”等方面。引发大规模集中投诉的是与百信银行**存管业务的P2P平台Dianrong.com。据了解，点融。com去年因业绩大幅下滑，被外界怀疑有“雷电”风险。

在诸多负面因素的影响下，百信银行又该何去何从？

图:中信银行人工智能平台中信大脑

中信银行在年报中给百信银行的定位或许能说明一切——百信银行真的会成为一家金融科技公司吗？欢迎在下面的留言区讨论。