金融观察组此前报道了美菜商城(北京云杉世界信息技术有限公司)大举进军消费金融行业的消息(招聘了车贷、风控等20多个岗位，Meicai.com大举进军金融)。截至目前，公司已获得****、保理、租金融资等金融牌照。，还有消息称将成立消费金融公司。
然而，金融观察团近日发现，虽然自营消费金融业务没有新的进展，但美菜商城已经“抱大腿”，接入蚂蚁金服旗下的花呗、花呗分期、网商银行贷款等消费金融业务。个人用户在购买食品时可以直接使用上述三种方式支付。
一个
获得花呗分期、网商银行贷款，后者逾期将被扣分。
金融观察组在支付宝的美菜商城小程序下单后，显示的支付方式为预付卡或支付宝，后者包括花呗(推荐)、余额宝、银行卡支付、账户余额、花呗分期。您可以选择3期、6期和12期付款。
在美菜商城APP中，支付方式有银联中国银联快通、中国建设银行、中国工商银行、微信支付、支付宝支付(推荐)。选择支付宝支付后，会跳转到支付宝页面，支付方式添加“网商银行贷款支付”。可以分六期还款，9折利率，显示还款日为每月14号，提前还款不收手续费。
很明显，这是网商银行基于美菜商城推出的一款个人贷款产品。网商银行贷款支付服务协议显示，该笔商业贷款实际日利率为0.0315%，即年化11.4975%。当用户选择“网商银行贷款支付”进行支付时，即视为向网商银行发送贷款申请指令。网商银行会根据信用状况等综合因素决定是否向用户提供贷款。
根据约定，逾期罚息利率为上述第(1)项的初始日利率(即实际日利率0.0315%，年化11.4975%)加50%，即每日0.04725%，年化17.24625%。若用户未按本合同约定的用途使用贷款，则罚息利率为上述第(1)项的初始日利率(即实际日利率为0.0315%，年化利率为11.4975%)加上100%，即日利率为0.063%，年利率为22.995%。
在利息条款2、3中，网商银行还指出，如果您未按时偿还贷款本金(包括其他网商银行宣布全部或部分提前到期的贷款本金)，网商银行有权从逾期之日起，按照本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对于您未能按时支付的利息，将按照逾期罚息利率计算复利。未按本合同约定用途使用贷款的，网商银行有权自挪用贷款之日起，对挪用部分按本合同约定的罚息利率计收罚息，挪用期间未按时支付的利息按挪用贷款的罚息利率计收复利。
网商银行强调，贷款逾期未按本合同约定用途使用的，从重计收罚息，不罚息。
协议还指出，如果客户逾期无法取得联系，网商银行可以向相关方披露逾期情况。
也就是说，客户逾期后，网商银行会通过联系人催收。在21起投诉中，有不少人投诉网商银行暴力收集并爆通讯录，窃取个人信息骚扰家人。目前网商银行投诉307件，仅解决27件，解决率仅为8.79%。
此外，如果选择用网商银行贷款支付，用户还需要授权网商银行同步查询个人信用状况。
**观察团提醒用户，在美菜商城购物时，选择支付方式需谨慎，并仔细阅读相关协议，防止不必要的**。
2
APP违规被规范，美菜商城前景几何被移除
“爬上”蚂蚁金服这棵大树后，美菜商城的发展速度是惊人的。今年3月10日，支付宝宣布升级为数字生活开放平台，入驻支付宝的商户代表美菜创始人兼CEO刘传军当时表示，美菜商城支付宝小程序上线一周，日均DAU(日活跃用户数)超过10万，新增用户80万，用户复购留存率达到40%。
交易额的快速增长，充分体现了支付宝这个巨大流量入口的优势，以及美菜商城空房间的未来想象空间。另一方面，消费金融业务的进入将进一步促进消费的增长。
但是，美菜商城接入蚂蚁金服后，还会开展自己的黄金消费业务和线上相关产品吗？能否建立自己的金融客户获取和风险控制体系？这种**容易高枕无忧吗，能持续多久？我们还需要继续观察。
公开资料显示，美菜商城自2014年成立以来，已完成8轮融资，但仍未盈利。刘传君在之前的采访中透露，美菜目前处于亏损状态，但现金流良好。预计2020年底实现盈利，2021年实现规模盈利。
接入蚂蚁金服的背后，是美菜商城这几年的发展并不顺利。从去年开始，Meicai.com向个人用户开放，To C业务迎来新机遇，但C端业务竞争激烈，有资金补贴。
在21起投诉中，有不少用户投诉好吃的短缺、不开发票、拒绝发货、卖过期肉等问题。
日前，美菜商城因隐私权问题被下架。据新华社4月10日报道，国家计算机病毒应急处理中心近日在“净网2020”专项行动中对互联网进行监测，发现外卖、医疗、在线教育等20多个移动应用涉嫌隐私违规。其中，T11生鲜超市(1.0.5版)、普普(2.7.5版)、美菜商城(2.17.1版)等app被国家计算机病毒应急处理中心以“未明确应用于用户的所有隐私权”为由通知下架。
今天财经观察组下载了安卓版的美菜商城，但是如果不开启相机权限，可以访问设备信息(包括读取通话状态和移动网络信息)、照片、媒体内容和文件、存储空，将无法使用APP。从之前的处罚案例来看，“不给权限”是不允许使用的，这也是APP违规被处罚的重要原因。
