首先说一下714高射炮是什么？714高射炮是指期限为7天或14天的高息网贷，包含高额“斩首利息”和“逾期费”。74高射炮90%主要是7天。利息方面，年化利率基本超过1500%。

2019年3月15日，中央广播电视总台2019年3·15晚会曝光“714高射炮”多要钱等事件。

节目指出，有用户一开始借了7000多元，但三个月后，就变成了50万的债务。用户产生了**的念头，甚至写下了遗书。在315晚会上，央视点名“714高射炮”平台如下:快易贷、快贷宝、小肥羊、田甜花、机器饭、山道、钱夫人、金蟾钱包、复星宝、向倩贷、皮皮花、丁琪媛猫、易贷、蛋花、易花、喵包、零点口袋、宇宙。

值得注意的是，某**平台在晚会上被点名，并多次出现。央视调查发现，该平台自称“中国领先的移动金融智能平台”，同时还有大量****商户，包括董女士借过的“酷卡”和“贷款钱”。融360的工作人员介绍，他们给商家推荐客户，每成功一笔贷款，他们会收取一定的费用。

平台紧急回应称，关注315晚会“714高射炮”的报道，并对事件造成的不良影响向消费者真诚道歉。作为金融产品平台，我们负责监管平台上超过20万种金融产品。我们正在召开紧急会议，对315暴露出的问题进行内部排查整改。

2018年4月，梁一鸣信用卡额度降低8万元时，在白洁、****、拍拍、平安普惠等几大平台借了6万元但是给了老婆孩子生活费和房贷之后，每个月剩下的钱还不够还这些贷款。而当他也在其中一个平台贷了款，打算再次取出来还其他贷款时，得到的提示是“综合评分不足，暂不能借款”。“我总能借到几次钱，有两万多的额度。等我想还了之后，我再借出去还债。我就是借不到。告诉我补充资料一个月后再借钱。但一个月后，还是会是同样的结果。”债务紧迫。最后能交的是714高炮平台。因为这个原因，梁一鸣一次借了三套房子，而且都还清了。还清所欠贷款后，我甚至还有盈余。那一刻，他觉得这个月暂时可以过安稳的生活了。但陷入高射炮平台贷款的人，不会有安稳的生活。

74高射炮从贷款之日起计算，扣除高达20-50%的斩首利息。借款人将在5-7天内偿还贷款。年利率高达1500-8400%。如果借款人不还款，714高射炮的催收人员会轮番给通话记录中借款人的联系人、朋友、亲戚打电话辱骂、威胁。

那么在如此严查之下，714高射炮还存在吗？事实上，714高炮产品从未停止过。

虽然监管在2019年10月21日发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)，利率高于36%的现金贷产品“一刀切”，非法放贷行为在刑法中正式作为“非法经营罪”处理。

“但事实上，什么都没有改变，因为底层的借贷需求一直存在，所以714高炮的生存土壤一直充满养分。国家严格卡息后，714高炮只是改变了生存逻辑，换了身份，换了盔甲，重新活跃在市场上。”从事借贷业务多年的冯阳告诉《消费者报》。

前不久被监管处罚的肖西天系统厂商，撞了枪口，被“收拾”了。这是高监管压力持续存在的一个迹象。

然而，疫情之下，地下借贷市场又重新燃起。这一次，更像是714家平台在监管严卡民间借贷后，数月隐姓埋名，悄然积蓄力量的一次集中展示。

这些玩家是在被成群攻击的“高射炮”背上“进化”的。他们在刀尖舔血，也在思考这个生意的“改进”。

消费者发现，监管越严格，规模越小，但相关业务越隐蔽、越恶意——从公开到欺诈。

在简单的讨伐下，应该如何理解这一行有从业者？

高利率掩盖了高坏账。

“之前的现金贷产品，底层的核心系统，玩的是风控逻辑。”冯阳说。

他指的这段时间是在国家严格卡现金贷利率之前，也就是2019年10月之前。

当时这些民间借贷玩家通过前端审核用户，以“高利率覆盖高坏账”的形式生存。

在用户进行支付之前，商家会在前端明确告知用户这个产品是7天、14天还是1个月的贷款期限，以及要收取多少利息。用户付款后，行业潜规则是收取20%-30%的砍头利息作为盈利。

“虽然很多用户申请了2000元的贷款，拿到手的只有1600元，但是大部分用户都知道并愿意承担还款期限、利率甚至是砍头利息的收取。”冯阳说。

前期的风控体系是这款游戏的核心盈利逻辑。它筛选出那些愿意接受这个利率的用户，从中提取可观的利润，后期再进行催收，覆盖坏账率。

据知情人透露，当时有专门的714渠道推广这些产品，客户基本都是借钱的老兄弟，或者借新还旧的用户，拆东墙补西墙。

“正规渠道商不会接手这种产品。**前，他们需要检查产品方是否有合规经营许可证。为了保证安全，他们甚至会直接和甲方签约”，上述知情人士说。

穿上合规外衣？

“2019年10月以后，经过对民间借贷的打击，这个行业彻底变味了。”冯阳说。

74高射炮产品，从明码标价的***产品，演变成披着合规外衣的套路贷、诈骗产品。

为了逃避监管，他们把自己包装成某某科技、某某金融等正规产品，欺骗了消费者，也欺骗了渠道商。

据冯洋介绍，这类产品多为5天产品，砍头率在40%-50%。客户以为自己下载的是正规借贷产品，却不经意间掉进了套路借贷的陷阱。

付款时，用户不知道限额或贷款期限。

“这款714产品的操作非常规。信息填写完成后，只需点击申请，钱会在用户反应过来之前到账，合同生效。用户不知道贷款金额或期限。”另一位业内人士表示。

要知道，一般贷款产品的用户点击申请后，可以在授信额度内选择额度提现。一般有两个可选期:六期和十二期。之后需要验证码等一系列操作表格。

但是披着合规外衣的714产品，别说验证码了，就是确认了，用户在付款前连金额都不知道。下一次付款后，用户才发现自己被骗了。

比如我本来想借2000元，贷完之后才发现只有1000元。这才知道被骗了。

很多人认为，就因为自己输了钱到1000元，就有权利还钱。

其中，2020年被抓的现金贷系统摊贩肖喜田是最典型的一个。他们是714平台，向用户输出伪装成合规产品的产品。团队成员已于年初被捕。

推广渠道方面，伪装成合规产品的714也是通过正规借贷渠道推广。

“很多正规渠道不仅缺乏审核，连正规产品的风控都不够合格的用户也会主动推荐714产品的这些变种。一个客户放款后，至少可以收300元。”上述知情人士表示。

可以看到，以2019年10月21日《意见》发布为分水岭，714产品的底层逻辑发生了根本性的变化，从以风险控制为主导的高利率覆盖高坏账的游戏，到利率被严格监管后最终转入地下的欺骗性套路贷。

是不是越来越乱了？

如何满足底层人群的借贷需求？

“714高射炮之所以层出不穷，最根本的原因是底层人民的借用需求没有得到满足。”冯阳说。

在信用卡利率受到严格监管，催收行业受到重点关注后，小贷公司的数量大幅下降。

据央行统计，截至2019年6月末，全国共有****公司7797家，上半年共减少336家；贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。

消失的小贷公司很大一部分是面向信用资质弱、风险管理难的底层人群，满足他们的****需求。

消失的原因无非是监管收的严，收钱难，或者利率上限限制后利润上限降低。

但用户的借款需求不会消失，只会走向地下。背心的714高射炮抓住了机会，黑粉色出现了。

“一刀切”违规放贷产品的政策初衷是好的，但实际上并不能根治714高射炮这种超暴利的放贷产品。

如何合法合规地满足底层民众的借贷需求？这是需要不断寻找的答案。